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Prêts immobiliers américains

Suppression de la PMI : guide et calculatrice

Aux États-Unis, l’assurance hypothécaire privée (PMI) est généralement exigée sur les prêts conventionnels avec moins de 20 % d’apport. Elle ne correspond pas à l’assurance emprunteur française. Estimez les seuils de solde et consultez les conditions de suppression. Pour estimer la prime, utilisez la calculatrice PMI.

Seuil de demande (80 %)

7 ans 11 mois

Seuil de solde (78 %)

9 ans 1 mois

PMI estimée jusqu’au seuil de 78 %

19 620 $US

Hypothèse : prêt à taux fixe sur 30 ans et prime de PMI constante de 180 $US par mois. Le coût réel et les conditions du prêteur peuvent différer. Le seuil de 78 % calculé avec des versements supplémentaires n’est pas la date légale de suppression automatique : celle-ci dépend du tableau initial.

Comment demander la suppression de la PMI

  1. Consultez les dates prévues aux seuils de 80 % et 78 % dans vos documents de PMI.
  2. Si votre budget le permet, remboursez du capital supplémentaire pour atteindre 80 % plus tôt.
  3. Adressez une demande écrite au gestionnaire du prêt lorsque vous atteignez 80 %.
  4. Maintenez vos paiements à jour ; les conditions incluent généralement l’absence de retard de 30 jours au cours de l’année précédente.
  5. Si le logement a pris de la valeur, demandez si une nouvelle expertise peut être prise en compte.

Résumé des règles américaines du Homeowners Protection Act de 1998. Source : CFPB. Informations générales, sans conseil financier personnalisé.

Questions

Quand peut-on demander la suppression de la PMI ?

Aux États-Unis, le Homeowners Protection Act permet de demander la suppression de la PMI lorsque le capital restant dû atteint 80 % de la valeur initiale du logement, sous réserve notamment de paiements à jour et d’un historique satisfaisant.

Quand la PMI prend-elle fin automatiquement ?

La PMI doit généralement prendre fin à la date où le tableau initial prévoit un solde égal à 78 % de la valeur initiale, si les paiements sont à jour. À défaut, une règle de fin au milieu de la durée initiale peut s’appliquer.

Une hausse de la valeur du logement peut-elle aider ?

Parfois. Certains prêts permettent une suppression après une nouvelle expertise, par exemple à 75 % de ratio prêt/valeur entre 2 et 5 ans, ou à 80 % au-delà de 5 ans. Les conditions dépendent du prêteur et du détenteur du prêt ; ces seuils ne sont pas universels.

Ces règles s’appliquent-elles aux prêts FHA ?

Non. L’assurance des prêts FHA suit des règles distinctes. Pour la plupart des prêts FHA récents avec un apport inférieur à 10 %, elle dure jusqu’au remboursement du prêt, sauf refinancement.