Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez votre solde total à l'obtention du diplôme, en incluant les intérêts capitalisés pendant vos études.
- Saisissez votre taux d'intérêt moyen pondéré si vous détenez plusieurs prêts.
- Définissez la durée de remboursement. La norme fédérale est de 10 ans, les plans étendus allant de 20 à 25 ans.
- Comparez la mensualité avec votre salaire de début de carrière prévu afin de valider la viabilité de la charge de remboursement.
Méthode de calcul
Les prêts fédéraux non subventionnés génèrent des intérêts pendant vos études, et ces intérêts sont capitalisés au début du remboursement, ce qui porte souvent le solde initial à plusieurs milliers de dollars au-dessus du capital emprunté. Saisir le montant après capitalisation permet d'obtenir une mensualité réaliste.
Le plan standard sur dix ans est celui qui minimise le total des intérêts parmi les options fédérales. Les plans étendus ou progressifs réduisent la mensualité, mais peuvent presque doubler le total des intérêts, un facteur déterminant pour les soldes dépassant le salaire annuel prévu.
Un repère courant veut que la dette étudiante totale reste inférieure au salaire annuel attendu pour la première année ; à ce niveau, la mensualité standard représente environ 8 à 10 % du revenu brut, ce que la plupart des budgets absorbent sans difficulté.
Formule et références
Mensualité = B × r ÷ [1 − (1 + r)⁻ⁿ], où B inclut les intérêts capitalisés
Définitions des plans de remboursement Federal Student Aid du Département de l'Éducation des États-Unis, 34 CFR 685.208.
Exemple de calcul
Solde de 35 000 $ à 6,53 % sur un plan standard de 10 ans.
- Taux mensuel de 0,5442 % sur 120 mensualités.
- La mensualité est d'environ 398 $ par mois.
- Le total remboursé est d'environ 47 700 $.
Environ 12 700 $ d'intérêts, soit près de 36 % en plus du capital emprunté.
Questions fréquentes
Dois-je faire racheter mes prêts fédéraux par un organisme privé ?
Uniquement si vous n'aurez jamais besoin du remboursement modulé selon les revenus, d'un report d'échéances ou d'une remise de dette. Faire racheter une dette fédérale entraîne la perte définitive de ces protections.
Quel prêt rembourser en priorité ?
Le prêt au taux le plus élevé, en donnant une consigne claire au gestionnaire, car l'imputation par défaut répartit les paiements supplémentaires de manière proportionnelle.
Les intérêts s'accumulent-ils pendant la période de grâce ?
Oui pour les prêts privés et non subventionnés. Les prêts fédéraux subventionnés n'accumulent pas d'intérêts pendant la période de grâce de six mois.