Comment utiliser cette calculatrice
- Listez chaque dette avec son solde, son taux d'intérêt et son paiement minimum.
- Indiquez le montant total que vous pouvez consacrer chaque mois à l'ensemble de vos dettes.
- Choisissez l'approche avalanche ou boule de neige.
- Comparez les dates de fin de remboursement et le total des intérêts pour les deux méthodes.
Méthode de calcul
Les deux méthodes consistent à payer le minimum sur chaque dette et à consacrer l'intégralité du surplus à une seule cible. L'avalanche cible le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui est mathématiquement optimal et produit toujours le coût total en intérêts le plus bas. La boule de neige cible le solde le plus faible, éliminant plus rapidement les dettes individuelles et générant des victoires visibles qui aident à maintenir la motivation.
À mesure que chaque dette est remboursée, son versement est reporté sur la cible suivante, de sorte que le montant alloué aux soldes restants augmente de mois en mois. Cette accélération rend les deux méthodes nettement plus rapides que le paiement des seuls montants minimaux. Les paiements minimaux sur le crédit renouvelable correspondent généralement à un faible pourcentage du solde, qui diminue à mesure que le solde baisse, étalant le remboursement sur des décennies si vous ne versez jamais plus.
Formule et références
Chaque mois : payer les montants minimaux, allouer le surplus à la dette ciblée ; intérêts = solde × TAEG/12 ; reporter les montants libérés sur la suite
Amortissement standard d'un crédit renouvelable ; classement par avalanche et boule de neige selon les guides de finances personnelles.
Exemple de calcul
Trois dettes. 2 400 à 24,9 %, 7 800 à 18,4 %, 4 100 à 9,9 %, avec 620 disponibles par mois.
- Le total des paiements minimaux s'élève à environ 340, laissant un surplus de 280.
- L'avalanche cible d'abord la carte à 24,9 %, la soldant en environ 8 mois.
- Son versement est ensuite reporté sur le solde à 18,4 %, qui est remboursé vers le 26e mois.
- La boule de neige rembourserait également les 2 400 en premier ici, car il s'agit à la fois du solde le plus faible et du taux le plus coûteux.
Environ 31 mois et environ 2 950 d'intérêts avec l'avalanche, soit environ 190 de moins que le classement en boule de neige pour cette configuration.
Questions fréquentes
Quelle méthode dois-je choisir ?
L'avalanche coûte le moins cher. La boule de neige rembourse les dettes individuelles plus rapidement et vaut le léger surcoût si les premières victoires vous aident à persévérer : le plan que l'on mène à terme est toujours meilleur que celui qu'on abandonne.
Devrais-je plutôt consolider mes dettes ?
Uniquement si le taux consolidé, frais inclus, est réellement inférieur et si vous arrêtez d'utiliser les cartes remboursées. Une consolidation qui libère du crédit que vous réutilisez ensuite ne fait qu'aggraver la situation.
Pourquoi les paiements minimaux prennent-ils autant de temps ?
Ils sont fixés sous la forme d'un faible pourcentage du solde et diminuent donc en même temps que celui-ci. Sur une carte à taux élevé, les paiements minimaux seuls peuvent nécessiter vingt ans ou plus pour solder la dette.
Dois-je rembourser mes dettes ou épargner en premier ?
Constituez une petite réserve d'urgence pour qu'un imprévu ne vous oblige pas à réutiliser le crédit, puis attaquez vigoureusement les dettes à taux élevé. Les taux supérieurs à environ 10 % dépassent presque toujours le rendement de l'épargne.