Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez le montant net que vous devez recevoir en main propre.
- Saisissez le TAEG qui vous a été proposé, et non le taux d'appel promotionnel.
- Définissez la durée en années. Des durées plus courtes entraînent des mensualités plus élevées mais réduisent nettement le coût total.
- Ajoutez le pourcentage des frais de dossier indiqué sur l'offre de prêt, généralement de 1 % à 8 %.
Méthode de calcul
La plupart des organismes de crédit déduisent les frais de dossier du montant versé mais calculent les intérêts sur le montant total emprunté ; ainsi, une demande de 15 000 $ avec 3 % de frais implique de payer des intérêts sur 15 450 $ tout en ne recevant que 15 000 $. Le calculateur finance explicitement les frais pour mettre cet impact en évidence.
Les prêts personnels sont à taux fixe et entièrement amortissables, ce qui constitue leur principal avantage par rapport au crédit renouvelable : le solde est contractuellement garanti d'atteindre zéro. La contrepartie est un taux plus élevé que pour une dette garantie, faute de nantissement à récupérer.
Le prêt n'étant pas adossé à une garantie, la tarification dépend presque entièrement de la tranche de score de crédit. Passer de la tranche 660–699 à 720+ réduit couramment le taux de cinq points ou plus, ce qui justifie généralement quelques mois d'assainissement de crédit avant de faire une demande.
Formule et références
Mensualité = [(L + L × frais) × r] ÷ [1 − (1 + r)⁻ⁿ], r = TAEG / 12
Exigences de divulgation du TAEG selon le Truth in Lending Act, 12 CFR Partie 1026 (Réglementation Z).
Exemple de calcul
15 000 $ à 12,5 % de TAEG sur 4 ans avec 3 % de frais de dossier.
- Les frais ajoutent 450 $, pour un montant financé de 15 450 $.
- Le taux mensuel est de 1,0417 %, sur 48 mensualités.
- La mensualité s'élève à environ 411 $.
Le montant total remboursé est d'environ 19 720 $, soit environ 4 720 $ de coût de financement sur 15 000 $ perçus.
Questions fréquentes
Un prêt personnel est-il plus avantageux qu'une carte de crédit ?
En général oui pour une dépense ponctuelle fixe : les taux sont plus bas et le solde s'amortit au lieu d'être reconduit indéfiniment.
Puis-je rembourser par anticipation sans pénalité ?
La plupart des grands prêteurs l'autorisent, mais vérifiez bien : une minorité facture encore des indemnités de remboursement anticipé sur les durées plus longues.
La demande de prêt a-t-elle un impact sur mon score de crédit ?
La pré-admissibilité recourt à une consultation sans incidence (soft pull). Seule la demande officielle déclenche une consultation approfondie (hard inquiry), coûtant généralement quelques points pendant quelques mois.