Comment utiliser cette calculatrice
- Indiquez le solde cumulé des dettes que vous souhaitez regrouper.
- Indiquez le TAEG moyen pondéré que vous réglez actuellement.
- Indiquez le total de ce que vous remboursez réellement chaque mois pour ces dettes.
- Saisissez le taux et la durée du rachat, puis comparez le montant total déboursé selon les deux options.
Méthode de calcul
La consolidation n'est économique que si la baisse de taux compense l'éventuel allongement de la durée. Remplacer une dette de carte à 22 % par un prêt à 12 % est bénéfique ; étaler un remboursement de 3 ans sur 6 ans à un taux proche augmente le coût global, même si l'échéance diminue.
Le plan actuel est simulé mois par mois selon votre paiement réel, ce qui détecte aussi le cas critique où l'échéance couvre à peine les intérêts courus sans jamais solder la dette, piège classique des paiements minimaux sur crédit renouvelable.
Le risque comportemental est réel : environ un tiers des personnes ayant consolidé reconstituent des dettes de carte sous deux ans, cumulant alors le prêt et les cartes. La consolidation traite le taux, pas les habitudes de dépense.
Formule et références
Économie = Σ paiements actuels jusqu'au solde − (nouvelle mensualité × nouvelle durée)
Études de la CFPB sur les résultats du rachat de crédit ; séries statistiques G.19 de la Réserve fédérale sur les taux du crédit à la consommation.
Exemple de calcul
24 000 $ à 21,9 % avec un remboursement de 720 $ par mois, contre 11,9 % sur 4 ans.
- Le plan actuel se termine en environ 46 mois, pour un coût total d'environ 33 000 $.
- Avec le rachat, l'échéance est d'environ 631 $ sur 48 mois.
- Soit un total d'environ 30 300 $.
Environ 2 700 $ d'économies et une mensualité réduite, à condition de ne plus utiliser les cartes.
Questions fréquentes
Le rachat de crédit affecte-t-il mon score de crédit ?
Une légère baisse temporaire due à la demande et au nouveau compte survient, généralement suivie d'une amélioration grâce à la baisse de l'utilisation du crédit renouvelable.
Un transfert de solde est-il préférable ?
Souvent, si vous pouvez solder la dette durant la période à 0 %. Au-delà, le taux standard est généralement plus défavorable que celui d'un prêt de consolidation.
Dois-je y intégrer mon prêt immobilier ?
Non. Remplacer une dette garantie à taux bas par un prêt de consolidation augmente presque toujours le coût total.