Comment utiliser cette calculatrice
- Entrez le solde actuel et le TAEG de la carte.
- Entrez votre paiement mensuel prévu.
- Comparez avec le scénario du paiement minimal uniquement affiché.
- Essayez d'ajouter un montant fixe modeste pour voir l'effet sur la date de fin de remboursement.
Méthode de calcul
Les intérêts s'accumulent mensuellement au taux TAEG ÷ 12 sur le solde, et la plupart des cartes appliquent des intérêts composés quotidiennement sur le solde moyen ; conserver un solde implique donc de payer des intérêts sur les intérêts. Un versement fixe réduit le solde du montant payé moins les intérêts de ce mois, c'est pourquoi un paiement à peine supérieur aux intérêts ne fait presque aucun progrès.
Les paiements minimaux correspondent généralement au montant le plus élevé entre un faible pourcentage du solde (souvent 1 à 3 % plus les intérêts) et un plancher fixe. Comme ce pourcentage s'applique à un solde décroissant, le paiement diminue également, prolongeant le remboursement sur de nombreuses années et multipliant le coût total. Payer un montant fixe plutôt que le minimum variable est le changement qui raccourcit le plus l'échéancier, car la totalité de la réduction s'applique directement contre un solde en baisse.
Formule et références
Mois = −log(1 − (solde × r) / versement) / log(1 + r), où r = TAEG / 12
Amortissement standard d'un crédit renouvelable ; structures de paiement minimal selon les conventions d'information des émetteurs de cartes.
Exemple de calcul
Un solde de 5 600 à 22,9 % de TAEG, avec un paiement minimal de 2 % plus les intérêts par rapport à un montant fixe de 250 par mois.
- Taux mensuel = 0,229 / 12 = 0,019083 ; intérêts du premier mois = 106,87.
- Le minimum commence près de 219 mais diminue chaque mois à mesure que le solde baisse.
- À un montant fixe de 250 : mois = −log(1 − (5 600 × 0,019083)/250) / log(1,019083) ≈ 29.
- Total payé à 250 ≈ 7 250.
Environ 29 mois et 1 650 d'intérêts avec un montant fixe de 250, contre plus d'une décennie et plusieurs milliers de plus avec les seuls paiements minimaux.
Questions fréquentes
Pourquoi les paiements minimaux ne soldent-ils jamais la dette ?
Ils représentent un pourcentage d'un solde décroissant, ils diminuent donc également. Une grande partie de chaque versement couvre les intérêts, laissant très peu pour réduire le capital dû.
Un transfert de solde est-il utile ?
Un transfert à 0 % peut l'être, si vous remboursez l'intégralité du solde pendant la période promotionnelle et tenez compte des frais de transfert. Si la dette dépasse cette période et bascule sur un taux standard élevé, l'économie s'évapore.
Conserver un petit solde aide-t-il mon score de crédit ?
Non. Payer la totalité chaque mois génère le même historique de paiement ponctuel sans aucun intérêt. Le taux d'utilisation compte, mais il n'est pas nécessaire de reporter un solde au-delà de la date d'arrêté de compte.
Dois-je payer chaque semaine plutôt que chaque mois ?
Cela aide légèrement sur les cartes appliquant des intérêts composés quotidiens, car le solde moyen est plus bas. Le levier de loin le plus efficace reste simplement de payer davantage.