Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez le montant du prêt justifié par votre plan de financement.
- Saisissez le taux proposé ; les prêts SBA 7(a) correspondent généralement au taux préférentiel majoré d'une marge.
- Définissez la durée ; les prêts pour équipement et fonds de roulement s'étendent sur 5 à 10 ans, l'immobilier jusqu'à 25 ans.
- Ajoutez le pourcentage des frais de garantie ou de montage, puis comparez la mensualité à votre flux de trésorerie disponible mensuel.
Méthode de calcul
Les prêteurs évaluent le dossier selon le ratio de couverture du service de la dette : résultat d'exploitation net divisé par le service annuel de la dette, avec un seuil habituel minimal de 1,25×. La mensualité fournie par ce calculateur représente le dénominateur de ce test ; multipliez-la par 15 pour connaître le résultat d'exploitation annuel exigé par une banque.
Les frais de garantie SBA évoluent en fonction du montant et de la durée du prêt et sont généralement intégrés au financement plutôt que réglés à la signature. Ce financement augmente légèrement la somme due, ce qui est pris en compte ici en toute transparence.
Les prêts professionnels à taux variable s'ajustent sur le taux préférentiel. Si le taux proposé est révisable, faites le calcul deux fois : une fois au taux actuel et une fois à deux points de plus, pour confirmer que l'entreprise peut assumer la mensualité en cas de hausse.
Formule et références
Mensualité = [(L × (1 + frais)) × r] ÷ [1 − (1 + r)⁻ⁿ] ; RCSD = résultat d'exploitation ÷ (mensualité × 12)
U.S. Small Business Administration SOP 50 10 pour les modalités des prêts 7(a) et les barèmes des frais de garantie.
Exemple de calcul
120 000 $ à 9,5 % sur 7 ans avec 2 % de frais de garantie.
- Les frais financent 2 400 $, portant le prêt à 122 400 $.
- 84 mensualités à un taux mensuel de 0,7917 %.
- La mensualité s'élève à environ 2 003 $.
Service de la dette annuel proche de 24 000 $ ; une banque exigerait donc environ 30 000 $ de résultat d'exploitation pour atteindre une couverture de 1,25×.
Questions fréquentes
Quel score de crédit les prêteurs exigent-ils ?
Les prêteurs SBA recherchent généralement un score personnel de 680+, en plus de deux ans d'historique d'exploitation et d'un dossier de crédit d'entreprise.
Une caution personnelle est-elle requise ?
Presque systématiquement pour les prêts aux petites entreprises, et les prêts SBA en exigent une pour toute personne détenant 20 % ou plus des parts.
Prêt à terme ou ligne de crédit ?
Les prêts à terme conviennent aux immobilisations avec un retour sur investissement prévisible ; les lignes de crédit sont adaptées aux variations du besoin en fonds de roulement.