Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez le capital restant dû figurant sur votre dernier relevé de prêt, et non le montant initial emprunté.
- Saisissez votre taux d'intérêt actuel et le nombre d'échéances restantes.
- Ajoutez le montant supplémentaire que vous pouvez vous engager à verser chaque mois.
- Consultez la nouvelle date de fin de prêt et les intérêts économisés, puis testez des montants plus modestes pour trouver un niveau soutenable.
Méthode de calcul
Chaque euro supplémentaire est directement déduit du capital, et la réduction du capital est cumulative : les intérêts que cet euro aurait générés pour le reste de la durée ne s'accumulent jamais. Au début d'un prêt immobilier, la mensualité est principalement composée d'intérêts ; ainsi, les paiements supplémentaires au cours des années une à sept réduisent bien plus le coût total que les mêmes montants versés au cours de la vingtième année.
L'échéancier est recalculé mensualité par mensualité plutôt qu'approximé, de sorte que le dernier mois est traité avec précision au lieu d'être arrondi à une année entière. Les intérêts économisés correspondent à la différence entre le total des intérêts de l'échéancier initial et le total des intérêts réellement payés avec les mensualités accélérées.
Avant d'accélérer vos remboursements, comparez le taux de votre prêt avec une alternative sans risque. Si un compte d'épargne ou une obligation d'État à court terme rapporte plus que le taux de votre prêt après impôts, l'arithmétique penche en faveur de l'épargne ; si le taux de votre prêt est plus élevé, le remboursement anticipé offre un rendement garanti équivalent à ce taux.
Formule et références
Bₖ₊₁ = Bₖ(1 + r) − (P + extra), remboursement quand Bₖ ≤ 0, où r = TAEG / 12
Amortissement standard à taux fixe tel que défini dans les règles de calcul Loan Estimate et Closing Disclosure du CFPB (12 CFR Part 1026, Annexe J).
Exemple de calcul
250 000 $ restants à 6,5 % avec 300 mensualités restantes, en ajoutant 300 $ par mois.
- La mensualité prévue est d'environ 1 688 $ par mois.
- Payer 1 988 $ à la place permet d'éteindre la dette en environ 232 mois.
- C'est 68 mois, soit près de six ans, plus tôt.
Environ 131 000 $ d'intérêts ne s'accumulent jamais, pour environ 70 000 $ de capital supplémentaire versé.
Questions fréquentes
Le paiement toutes les deux semaines revient-il au même ?
Pratiquement. Vingt-six demi-mensualités équivalent à treize mensualités par an, ce qui revient à ajouter environ 8 % à chaque mensualité.
Dois-je préciser à mon prêteur que le surplus va au capital ?
Oui. Sans consigne explicite, de nombreux organismes gestionnaires affectent les paiements excédentaires à l'échéance du mois suivant plutôt qu'au capital restant dû.
Le remboursement anticipé réduit-il ma mensualité ?
Non, il réduit la durée. Seul un réaménagement formel ou un refinancement permet de réduire le montant de la mensualité obligatoire.