Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez le montant du prêt, le taux annuel et la durée.
- Générez le tableau et comparez la colonne des intérêts de la première année à celle de la dernière.
- Repérez le mois où le capital remboursé dépasse pour la première fois les intérêts : c’est le point de bascule du prêt.
- Utilisez la colonne des intérêts cumulés pour évaluer un refinancement ou des remboursements supplémentaires.
Méthode de calcul
Chaque ligne est calculée dans l’ordre. Les intérêts du mois correspondent au solde actuel multiplié par le taux mensuel ; le capital remboursé correspond à l’échéance fixe moins ces intérêts ; le nouveau solde correspond à l’ancien solde moins le capital remboursé. Le calcul se répète jusqu’à ce que le solde soit nul. Comme le solde diminue chaque mois, la part des intérêts baisse et celle du capital augmente, leur somme restant toujours égale à la même échéance.
La structure de ce tableau explique une frustration courante. Sur un prêt de 30 ans aux taux habituels, la part de capital d’une échéance ne dépasse celle des intérêts que vers la douzième année, et le solde après dix ans de paiements reste largement supérieur aux trois quarts du montant initial. Tout remboursement supplémentaire est directement affecté au capital, ce qui supprime tous les intérêts futurs que ce montant aurait générés.
Formule et références
Interest_t = Balance_(t−1) × r ; Principal_t = Payment − Interest_t ; Balance_t = Balance_(t−1) − Principal_t
Méthode classique de construction d’un tableau d’amortissement utilisée dans les relevés des prêteurs et les informations communiquées au titre de la Regulation Z.
Exemple de calcul
Un prêt de 210,000 à 5.85% sur 25 ans, avec une mensualité d’environ 1,335.
- Intérêts du mois 1 = 210,000 × (0.0585 / 12) = 1,023.75.
- Capital remboursé au mois 1 = 1,335 − 1,023.75 = 311.25, soit un solde restant de 209,688.75.
- Intérêts du mois 2 = 209,688.75 × 0.004875 = 1,022.24 ; le capital remboursé passe donc à 312.76.
Au premier mois, seuls 23% de la mensualité réduisent la dette. Au mois 180, la répartition est approximativement inversée.
Questions fréquentes
Pourquoi une si faible part de mes premières mensualités rembourse-t-elle le capital ?
Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, qui est à son maximum au début. À mesure que le solde diminue, les intérêts baissent aussi et une plus grande part de la même mensualité rembourse le capital.
Comment affecter un remboursement supplémentaire ?
Précisez qu’il doit être affecté au capital, et non conservé comme avance sur une échéance. Affecté au capital, il supprime définitivement les intérêts futurs correspondants ; conservé comme avance, il peut simplement servir à payer l’échéance prévue le mois suivant.
Le tableau change-t-il si les taux évoluent ?
Pour un prêt à taux fixe, non. Pour un prêt à taux variable, la mensualité ou la durée est recalculée à chaque changement de taux. L’échéancier est donc reconstruit à partir de cette date selon le nouveau taux et le capital restant dû.
Puis-je l’utiliser pour un prêt auto ou un prêt étudiant ?
Oui, tout prêt remboursé par échéances égales s’amortit de la même manière. Attention aux intérêts qui s’accumulent pendant les études ou une période de différé : ils sont souvent ajoutés au capital avant le début de l’échéancier.