Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez le capital restant dû, le taux et la durée restante.
- Saisissez le nouveau taux, la nouvelle durée et le montant total des frais de dossier.
- Consultez l'économie mensuelle et le délai d'amortissement.
- Comparez ce délai à la durée pendant laquelle vous prévoyez raisonnablement de conserver le bien.
Méthode de calcul
Les deux mensualités sont issues de la formule standard d'amortissement. L'économie mensuelle correspond à la différence, et le seuil de rentabilité s'obtient en divisant les frais de dossier par cette économie. Une économie mensuelle de 190 face à 4 200 de frais est amortie au 23e mois ; refinancer et vendre au 18e mois se traduit par une perte.
L'économie mensuelle prise isolément embellit un rachat qui rallonge la durée d'emprunt. Passer de 22 ans restants à un nouveau prêt sur 30 ans réduit nettement la mensualité tout en ajoutant huit ans d'intérêts, de sorte que le total des intérêts payés peut augmenter malgré un taux inférieur. Comparez le coût total des intérêts sur la durée ainsi que le flux de trésorerie mensuel, et envisagez une durée plus courte si la mensualité le permet.
Formule et références
Mois pour rentabiliser = frais de clôture / (ancienne mensualité − nouvelle mensualité)
Formule standard d'amortissement avec calcul du seuil de rentabilité sur les frais de rachat de crédit.
Exemple de calcul
Capital de 268 000 à 6,75 % avec 24 ans restants, racheté à 5,35 % sur 24 ans avec 4 900 de frais.
- Mensualité actuelle ≈ 1 832.
- Nouvelle mensualité ≈ 1 634.
- Économie mensuelle = 198.
- Seuil de rentabilité = 4 900 / 198 = 24,7 mois.
Un peu plus de deux ans pour amortir les frais, puis environ 198 par mois d'économies nettes par la suite.
Questions fréquentes
Quelle baisse de taux justifie un rachat de crédit ?
Il n'existe pas de seuil fixe. Comparez le délai d'amortissement en mois à la durée de détention prévue du bien ; cela répond à la question quelle que soit l'ampleur de la baisse.
Puis-je intégrer les frais dans le montant du prêt ?
Généralement oui, mais vous payez alors des intérêts sur ces frais pendant toute la durée du prêt, ce qui repousse le véritable seuil de rentabilité.
Le rachat de prêt réinitialise-t-il la durée d'emprunt ?
Par défaut, oui. Demandez une durée équivalente à vos années restantes pour éviter de payer des années d'intérêts supplémentaires.
Cela va-t-il affecter ma cote de crédit ?
Une consultation approfondie et l'ouverture d'un nouveau compte provoquent une légère baisse temporaire ; comparer plusieurs offres sur une courte période ne compte généralement que pour une seule vérification.