Comment utiliser cette calculatrice
- Indiquez le montant de valeur nette que vous prévoyez d'emprunter.
- Saisissez le taux fixe proposé. Les prêts sur valeur domiciliaire coûtent plus cher qu'un premier prêt immobilier, mais bien moins qu'un crédit sans garantie.
- Choisissez une durée, généralement de 5 à 20 ans.
- Vérifiez que la mensualité s'ajoute de manière soutenable à celle de votre premier prêt immobilier.
Méthode de calcul
Les prêteurs plafonnent généralement le ratio prêt-valeur combiné à 80–85 % ; la capacité d'emprunt équivaut donc à la valeur du logement multipliée par ce plafond, moins le solde du premier prêt. Vérifier ce ratio en amont évite de demander un montant non finançable.
Un prêt sur valeur domiciliaire diffère d'une marge HELOC sur deux points essentiels : le taux est fixe et les fonds sont débloqués en une seule fois. C'est l'outil adapté pour une dépense ponctuelle définie comme des travaux, tandis qu'une HELOC convient à des dépenses progressives ou incertaines.
La dette étant garantie par votre bien, cela permet d'obtenir un taux bas, mais crée un risque réel. Regrouper des crédits non garantis sur votre valeur domiciliaire transforme des dettes effaçables en une dette qui peut vous faire perdre votre logement.
Formule et références
Mensualité = E × r ÷ [1 − (1 + r)⁻ⁿ] ; Valeur nette disponible = valeur × plafond CLTV − solde du premier prêt
Guide du consommateur de la Réserve fédérale 'What You Should Know About Home Equity Lines of Credit' ; Publication 936 de l'IRS pour la déductibilité des intérêts.
Exemple de calcul
60 000 $ empruntés à 8,4 % fixe sur 15 ans.
- 180 mensualités au taux mensuel de 0,70 %.
- La mensualité est d'environ 587 $.
- Le montant total remboursé est d'environ 105 700 $.
Environ 45 700 $ d'intérêts : le choix de la durée compte donc tout autant que le taux.
Questions fréquentes
Les intérêts sont-ils déductibles des impôts ?
Aux États-Unis, uniquement si les fonds améliorent sensiblement le logement servant de garantie, et dans les limites globales des intérêts immobiliers.
Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC ?
Montant forfaitaire fixe pour un coût précis ; marge HELOC pour des dépenses échelonnées où vous ne tirez que le nécessaire.
Quelle part de valeur nette dois-je conserver ?
La plupart des créanciers exigent qu'il reste au moins 15–20 % de fonds propres après le nouveau prêt.