Comment utiliser cette calculatrice
- Indiquez la valeur de votre logement et le solde hypothécaire restant pour évaluer la valeur nette disponible.
- Saisissez le montant utilisé et le taux variable.
- Définissez la durée de la période de tirage et celle de remboursement.
- Comparez la mensualité d'intérêts seuls avec la mensualité d'amortissement qui lui succède.
Méthode de calcul
Le crédit disponible est généralement plafonné par un ratio prêt-valeur combiné (CLTV), couramment de 80 à 85 % : multipliez la valeur du logement par cette limite et soustrayez le prêt hypothécaire existant. Durant la phase de tirage, la mensualité correspond simplement au solde × taux mensuel, évoluant selon vos utilisations et le taux de référence. Aucun capital n'est remboursé sauf versement volontaire.
À l'issue de la période de tirage, le solde restant est amorti sur la durée de remboursement. Le solde n'ayant pas diminué, le saut de mensualité est marqué : un solde de 60 000 à 8,5 % coûte 425 par mois en intérêts seuls, puis environ 744 amortis sur dix ans. Les taux HELOC étant variables et garantis par votre bien immobilier, une hausse de taux augmente la mensualité et un défaut de paiement met le logement en péril.
Formule et références
Mensualité de tirage = solde × (taux/12) ; remboursement = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
Plafonds de ratio prêt-valeur combiné et structure en deux phases du HELOC selon les pratiques hypothécaires américaines standard.
Exemple de calcul
Bien évalué à 430 000, hypothèque de 248 000, plafond CLTV de 85 %, 60 000 tirés à 8,5 %, tirage sur 10 ans puis remboursement sur 15 ans.
- Capacité d'emprunt maximale = 430 000 × 0,85 = 365 500.
- Ligne de crédit disponible = 365 500 − 248 000 = 117 500.
- Mensualité en phase de tirage = 60 000 × 0,085/12 = 425.
- Phase de remboursement = 60 000 amortis sur 180 mois à 8,5 % = 591.
425 par mois pendant les tirages, passant à 591 dès le début du remboursement du capital, le solde restant inchangé entre-temps.
Questions fréquentes
Combien puis-je emprunter ?
Généralement jusqu'à 80–85 % de la valeur du bien diminuée de votre hypothèque existante, sous réserve de vérification des revenus et de solvabilité.
Le taux est-il fixe ?
Généralement variable, indexé sur un taux de référence majoré d'une marge, ce qui fait fluctuer les mensualités selon les taux du marché.
Que se passe-t-il à la fin de la période de tirage ?
La ligne est fermée aux nouveaux retraits et le solde s'amortit, ce qui entraîne souvent une forte augmentation de la mensualité.
Puis-je perdre mon logement ?
Oui, un HELOC est garanti par le bien immobilier ; des défauts de paiement peuvent donc mener à une saisie.