Comment utiliser cette calculatrice
- Additionnez uniquement les dépenses mensuelles essentielles. Logement, factures d'énergie, alimentation, transports, assurances, remboursements minimaux de dettes.
- Excluez les dépenses non essentielles que vous pourriez suspendre en cas de crise.
- Choisissez une durée de couverture en fonction de la stabilité de vos revenus.
- Divisez l'écart par votre capacité d'épargne mensuelle pour obtenir un calendrier.
Méthode de calcul
L'objectif correspond aux dépenses mensuelles essentielles multipliées par une durée de couverture. Trois mois conviennent à un foyer à deux revenus avec des emplois salariés stables ; six mois est la référence courante ; neuf à douze mois sont appropriés pour les indépendants, les personnes rémunérées à la commission ou les foyers à revenu unique, ainsi que pour quiconque évolue dans un secteur où retrouver un emploi équivalent prend du temps. Le bon montant est celui qui couvre une recherche d'emploi réaliste, pas une norme arbitraire.
L'endroit où cet argent est placé compte autant que son montant. Il doit être disponible en quelques jours et ne pas fluctuer en valeur, ce qui exclut les actions et les comptes à préavis long ; un livret d'épargne liquide à bon rendement est la solution standard. Son rendement sera probablement légèrement inférieur à l'inflation, mais c'est le compromis adapté. Le rôle de ce fonds est de vous éviter de vendre des investissements à perte ou d'emprunter aux taux des cartes de crédit en cas de coup dur.
Formule et références
Objectif = dépenses mensuelles essentielles × mois de couverture ; mois nécessaires = (objectif − actuel) / épargne mensuelle
Recommandation de trois à six mois selon les normes de protection financière des consommateurs et de finances personnelles ; plus longue pour les revenus variables.
Exemple de calcul
Un indépendant avec 2 850 de dépenses mensuelles essentielles, 4 200 de côté, pouvant mettre de côté 500 par mois.
- Des revenus variables suggèrent une couverture de neuf mois.
- Objectif = 2 850 × 9 = 25 650.
- Écart = 25 650 − 4 200 = 21 450.
- Mois = 21 450 / 500 = 42,9.
L'objectif est d'environ 25 650, accessible en environ 43 mois au rythme actuel, ce qui justifie de viser d'abord un plancher de trois mois avant de poursuivre.
Questions fréquentes
Combien de mois dois-je conserver ?
Trois mois pour un foyer à deux revenus salariés stables, six mois en règle générale, et neuf à douze mois pour les indépendants, les personnes rémunérées à la commission ou les foyers à revenu unique.
Dois-je inclure les dépenses non essentielles ?
Non. Basez-vous sur ce que vous ne pourriez véritablement pas supprimer. Les abonnements, les sorties au restaurant et les vacances seraient suspendus en cas d'urgence, et les inclure gonfle inutilement l'objectif.
Où cet argent doit-il être placé ?
Sur un compte d'épargne disponible et à capital garanti. La disponibilité prime ici sur le rendement ; les investissements peuvent chuter précisément au moment où vous avez besoin d'y recourir.
Dois-je constituer le fonds avant d'investir ?
Constituez d'abord une réserve d'au moins un mois, puis menez les deux de front. Sans réserve, le moindre imprévu vous contraint à liquider des investissements au pire moment ou à vous endetter.