Comment utiliser cette calculatrice
- Entrez le montant cible et l'épargne existante éventuelle.
- Entrez le taux d'intérêt du compte.
- Entrez soit la date limite, soit le montant mensuel que vous pouvez verser.
- Ajustez le calendrier si la contribution requise est irréaliste.
Méthode de calcul
Le calcul repose sur la valeur future d'une rente, réorganisée pour isoler le versement. L'épargne existante progresse avec les intérêts composés sur la période, et la contribution requise comble l'écart restant. Sur un horizon de deux ans, les intérêts ne représentent que quelques pourcents du total, la contribution fait donc presque tout le travail ; sur dix ans ou plus, leur part devient substantielle.
Pour les objectifs à moins de cinq ans, la stabilité du capital l'emporte sur le rendement : un compte d'épargne ou un dépôt à terme court est le choix adapté, car on ne peut pas se permettre d'attendre la reprise après une chute des marchés un mois avant l'échéance. L'inflation mérite d'être prise en compte pour les objectifs plus longs : un montant fixé aujourd'hui pour un achat dans huit ans doit être revu à la hausse, sinon la somme épargnée permettra d'acheter nettement moins que prévu.
Formule et références
PMT = (FV − PV(1 + r)ⁿ) × r / ((1 + r)ⁿ − 1), où r = taux annuel / 12 et n = mois
Valeur future d'une rente ordinaire, formule standard de la valeur temps de l'argent.
Exemple de calcul
Épargner 18 000 pour un apport en 30 mois, en partant de 3 500, sur un compte rémunéré à 4,1 %.
- r = 0,041 / 12 = 0,0034167 ; n = 30.
- Les 3 500 initiaux atteignent 3 500 × 1,0034167³⁰ = 3 878.
- Besoin restant = 18 000 − 3 878 = 14 122.
- PMT = 14 122 × 0,0034167 / (1,0034167³⁰ − 1) ≈ 448.
Environ 448 par mois. Les intérêts apportent environ 800 sur la période : utile, mais c'est la contribution mensuelle qui fait le gros du travail.
Questions fréquentes
Où placer son épargne à court terme ?
Sur un compte à capital garanti et disponible. Pour tout projet à moins de cinq ans, une baisse des marchés juste avant l'échéance représente un risque impossible à rattraper à temps.
Combien les intérêts rapportent-ils réellement ?
Très peu sur des horizons courts, souvent quelques pourcents du total sur deux ou trois ans. Sur une décennie ou plus, ils représentent une part substantielle.
Que faire si le montant requis est trop élevé ?
Repoussez l'échéance, réduisez l'objectif ou augmentez vos revenus. Repousser l'échéance est généralement le levier le moins contraignant, car la contribution requise diminue plus vite que la durée ne s'allonge.
Dois-je ajuster l'objectif à l'inflation ?
Oui pour les objectifs au-delà de quelques années. Une somme qui permet d'acheter ce que vous souhaitez aujourd'hui sera insuffisante plus tard ; majorez-la d'un taux d'inflation estimé sur la période.