Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez le taux d’intérêt annuel nominal annoncé.
- Choisissez la fréquence de capitalisation : quotidienne, mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
- Consultez l’APY, puis comparez-le directement à celui d’un autre compte.
- Utilisez le champ du solde, s’il est disponible, pour voir le montant réel des intérêts en valeur monétaire.
Méthode de calcul
Un taux nominal ne précise pas quand les intérêts sont crédités. Avec un crédit mensuel, les intérêts de chaque mois commencent à produire eux-mêmes des intérêts, si bien que le total annuel dépasse le taux nominal. L’APY en tient compte en capitalisant le taux périodique sur une année complète et en exprimant le résultat sous forme d’un pourcentage unique.
L’écart augmente avec le taux : à 1%, la différence entre une capitalisation annuelle et quotidienne est négligeable, tandis qu’à 10%, elle est notable. C’est aussi pourquoi une banque qui présente un taux nominal à côté de l’APY d’un concurrent ne propose pas une comparaison sur une base équivalente.
Formule et références
APY = (1 + r/n)^n − 1 où r = taux annuel nominal et n = nombre de périodes de capitalisation par an
Définition du taux annuel effectif ; aux États-Unis, les comptes de dépôt doivent indiquer l’APY conformément à la Regulation DD (Truth in Savings Act).
Exemple de calcul
Un compte annonce un taux nominal de 4.35%, avec capitalisation quotidienne sur une année de 365 jours.
- Taux périodique = 0.0435 / 365 = 0.00011918.
- (1 + 0.00011918)^365 ≈ 1.044459.
- Soustrayez 1 pour obtenir le rendement effectif.
APY ≈ 4.446%. Pour un solde de 12,000 conservé toute l’année, cela représente environ 534 d’intérêts, contre 522 avec une capitalisation annuelle.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre APY et APR ?
L’APY décrit ce que rapporte l’épargne en incluant la capitalisation ; l’APR décrit le coût d’un emprunt et inclut les frais, mais pas une capitalisation du même type. Ils ne sont pas interchangeables.
Pourquoi ma banque crédite-t-elle moins d’intérêts que ne le laisse prévoir l’APY ?
L’APY suppose que la totalité du solde reste sur le compte pendant une année entière. Les dépôts et retraits en cours d’année, ou l’expiration d’un taux promotionnel, réduisent les intérêts réellement crédités.
Une fréquence de capitalisation plus élevée justifie-t-elle de changer de banque ?
Rarement à elle seule. L’écart lié à la fréquence représente généralement quelques centièmes de pour cent, tandis que les écarts de taux entre comptes atteignent souvent un point de pourcentage entier ou davantage.
Les taux d’épargne variables rendent-ils l’APY caduc ?
L’APY affiché reflète le taux au moment de son annonce. Sur un compte à taux variable, la banque peut modifier le taux à tout moment. Considérez donc l’APY comme une valeur actuelle, et non comme une garantie pour l’année.