Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez le montant que vous recevez réellement, après déduction des éventuels frais de dossier.
- Saisissez le taux annuel ; si vous ne disposez que d'un taux mensuel, multipliez-le d'abord par douze.
- Saisissez la durée en mois ou en années, selon la présentation du prêteur.
- Pour choisir entre les offres, comparez le total des intérêts, et non la mensualité.
Méthode de calcul
Les prêts amortissables utilisent le même calcul d'annuités qu'un prêt immobilier : une échéance constante couvrant les intérêts sur le capital restant dû ainsi qu'une part de capital suffisante pour solder la dette à la dernière échéance. Le coût effectif du prêt dépend donc de deux éléments rarement mis en avant dans les publicités : la durée et les éventuels frais intégrés au capital.
Comparer les offres uniquement sur la mensualité conduit les emprunteurs à payer davantage. Une mensualité réduite en passant de trois à cinq ans peut augmenter le total des intérêts de plus de moitié, même à taux identique, car le capital porte intérêt pendant deux années supplémentaires.
Formule et références
Échéance = P × r / (1 − (1 + r)^−n) avec r = taux périodique, n = nombre d'échéances
Formule de la valeur actuelle d'une annuité, base standard des prêts à la consommation remboursés par échéances.
Exemple de calcul
Un emprunteur souscrit un prêt de 14,500 sur 4 ans à un APR de 9.9% pour regrouper ses dettes de cartes de crédit.
- Taux périodique r = 0.099 / 12 = 0.00825 ; échéances n = 48.
- (1 + r)^−n = 1.00825^−48 ≈ 0.67418.
- Échéance = 14,500 × 0.00825 / (1 − 0.67418) = 119.63 / 0.32582.
Mensualité ≈ 367. Total remboursé ≈ 17,620, soit un coût des intérêts d'environ 3,120 sur les quatre ans.
Questions fréquentes
Une mensualité plus faible est-elle toujours plus avantageuse ?
Non. Des mensualités plus faibles résultent généralement d'une durée plus longue, ce qui augmente le total des intérêts. Comparez le montant total à rembourser sur toute la durée de chaque prêt, puis vérifiez que la mensualité convient à votre budget.
Comment les frais de dossier ou de mise en place modifient-ils le résultat ?
Si les frais sont déduits de la somme versée, vous recevez moins que le capital sur lequel les intérêts sont calculés. Saisissez le capital intégral pour obtenir la bonne mensualité et considérez les frais comme un coût supplémentaire lorsque vous comparez les offres.
Puis-je économiser en remboursant le prêt par anticipation ?
Généralement oui, car le capital que vous remboursez cesse de produire des intérêts. Vérifiez d'abord s'il existe une indemnité de remboursement anticipé : certains contrats permettent au prêteur de récupérer une partie des intérêts qu'il comptait percevoir.
Quelle est ici la différence entre le taux d'intérêt et l'APR ?
Le taux d'intérêt détermine la mensualité ; l'APR annualise le taux en y intégrant les frais obligatoires pour permettre la comparaison des offres. Deux prêts au même taux peuvent avoir des APR très différents.