Comment utiliser cette calculatrice
- Indiquez le montant financé et la durée.
- Entrez votre cote de crédit pour connaître la tranche de taux habituelle.
- Consultez la mensualité et le coût total des intérêts.
- Comparez les tranches pour mesurer l'intérêt financier d'améliorer votre score.
Méthode de calcul
La mensualité repose sur la formule d'amortissement standard : mensualité = P × r ÷ (1 − (1+r)^−n), où r est le taux mensuel. Les prêteurs classent les emprunteurs par paliers. Généralement : super-prime 781+, prime 661–780, near-prime 601–660, subprime 501–600 et deep subprime sous 500, chaque palier inférieur ajoutant plusieurs points de TAEG. Les taux des véhicules d'occasion sont plus élevés que ceux du neuf dans chaque tranche, car la valeur de gage est moins prévisible.
Il en résulte deux conséquences pratiques. Premièrement, un gain de 60 points sur votre cote peut vous faire économiser plus que n'importe quelle négociation sur le prix du véhicule ; différer un achat pour améliorer son crédit est donc souvent la décision la plus rentable. Deuxièmement, les durées longues de 72 ou 84 mois allègent la mensualité mais augmentent les intérêts totaux et prolongent la situation d'équité négative, où le prêt dépasse la valeur marchande du véhicule. Plusieurs demandes de crédit regroupées sur une période de 14 jours comptent comme une seule requête : comparez donc les offres sur un court intervalle et basez-vous toujours sur le coût total du crédit plutôt que sur le montant mensuel.
Formule et références
Mensualité = P × r / (1 − (1 + r)^−n), avec r défini par la tranche de crédit
Amortissement standard de prêt ; tranches de cote de crédit telles qu'utilisées dans la tarification du risque du crédit auto aux États-Unis.
Exemple de calcul
28 000 financés sur 60 mois, comparaison entre une cote de 720 à 7,2 % et une cote de 580 à 15,8 %.
- À 7,2 % : mensualité de 557, coût total des intérêts de 5 420.
- À 15,8 % : mensualité de 678, coût total des intérêts de 12 680.
- Différence mensuelle = 121.
- Différence sur le coût des intérêts = 7 260.
Le score le plus bas entraîne environ 7 260 de plus d'intérêts pour le même véhicule.
Questions fréquentes
Quel score faut-il obtenir pour bénéficier du meilleur taux ?
En règle générale, 781 ou plus pour les tarifs super-prime ; un score de 661+ garantit déjà des taux compétitifs.
Pourquoi les taux des voitures d'occasion sont-ils plus élevés ?
La garantie d'occasion décote de manière moins prévisible, les organismes prêteurs intègrent donc ce risque dans leur tarif.
Plusieurs demandes de crédit nuisent-elles à ma cote ?
Les demandes de crédit auto formulées sur une période d'environ 14 jours sont comptabilisées comme une seule interrogation.
Une durée plus longue est-elle une bonne option pour réduire ses mensualités ?
Elle diminue la mensualité mais augmente le total des intérêts et prolonge la période d'équité négative.