Comment utiliser cette calculatrice
- Entrez le prix du véhicule, puis soustrayez votre apport et la valeur d'une éventuelle reprise.
- Entrez le taux d'intérêt annuel proposé par le prêteur.
- Entrez la durée en mois, généralement 36, 48, 60 ou 72.
- Comparez deux durées côte à côte pour visualiser la différence d'intérêts totaux.
Méthode de calcul
Les prêts auto sont des prêts amortissables classiques : la mensualité est fixe et chaque échéance se répartit entre les intérêts sur le capital restant dû et le remboursement du capital. La formule est P = L × r / (1 − (1 + r)^−n), où r est le taux mensuel et n le nombre de mensualités. Comme les intérêts s'appliquent sur un capital décroissant, les premières mensualités comportent une part d'intérêts importante et les dernières se composent majoritairement de capital.
Allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts, tout en prolongeant la période de valeur nette négative. Les voitures se déprécient le plus rapidement au cours des deux ou trois premières années, souvent de 20 % la première année ; ainsi, sur un prêt de 72 ou 84 mois, le capital restant dû peut dépasser la valeur du véhicule pendant plusieurs années. Cela pose problème si le véhicule est déclaré épave ou si vous devez le vendre, car le solde reste dû. Un apport de 10 à 20 % réduit considérablement cette période.
Formule et références
Mensualité = L × r / (1 − (1 + r)^−n), où L = montant financé, r = TAEG/12, n = mois
Formule standard de prêt amortissable. Le financement en concession peut inclure des frais non pris en compte dans un taux nominal : comparez les TAEG, qui les intègrent.
Exemple de calcul
Un véhicule de 32 000 avec 4 000 d'apport et 3 500 de reprise, financé à 7,4 % sur 60 mois contre 84 mois.
- Montant financé = 32 000 − 7 500 = 24 500.
- 60 mois à r = 0,0061667 : mensualité ≈ 489,86, intérêts totaux ≈ 4 892.
- 84 mois : mensualité ≈ 375,10, intérêts totaux ≈ 6 998.
La durée la plus longue permet d'économiser environ 115 par mois mais coûte près de 2 106 de plus en intérêts, et vous maintient bien plus longtemps en valeur nette négative.
Questions fréquentes
Choisir une durée de prêt auto plus longue est-il une mauvaise idée ?
Cela réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts et vous maintient plus longtemps en valeur nette négative, car le véhicule se déprécie plus vite que l'emprunt ne s'amortit. Choisissez la durée la plus courte que votre budget vous permet d'assumer confortablement.
Quel montant d'apport devrais-je verser ?
Un apport de 10 à 20 % du prix réduit nettement les intérêts payés ainsi que la période pendant laquelle votre dette est supérieure à la valeur du véhicule.
Dois-je comparer le taux nominal ou le TAEG ?
Le TAEG, car il inclut les frais de dossier. Un taux nominal attractif assorti de frais peut coûter plus cher qu'un taux légèrement plus élevé sans frais.
La mensualité inclut-elle les coûts d'utilisation ?
Non. L'assurance, les taxes, le carburant, l'entretien et les pneus sont distincts et approchent souvent le montant de la mensualité du prêt. Prévoyez un budget pour le coût total de possession, et pas seulement pour le financement.