Comment utiliser cette calculatrice
- Saisissez le montant et le taux de change indiqué.
- Ajoutez la marge ou le spread du prestataire sous forme de pourcentage.
- Ajoutez les éventuels frais de transfert fixes.
- Comparez le taux effectif : montant reçu divisé par montant envoyé, d'un prestataire à l'autre.
Méthode de calcul
Le taux moyen du marché se situe à mi-chemin entre les prix d'achat et de vente sur le marché interbancaire. Les prestataires particuliers proposent un taux moins avantageux que ce taux moyen et empochent la différence ; cette marge représente le coût réel, souvent masqué sous une offre 'sans frais'. Un spread de 2.5 % sur 5,000 coûte 125, qu'une ligne de frais apparaisse ou non.
Comparez les prestataires d'après le montant reçu, jamais sur le taux affiché. Les frais fixes pèsent lourd sur les petits transferts tandis que les spreads en pourcentage dominent sur les montants élevés ; l'option la plus économique varie donc selon le montant. Les paiements par carte à l'étranger ajoutent un autre écueil : la conversion dynamique des devises, où le terminal propose de vous facturer dans votre devise nationale, applique généralement une majoration de 3 à 7 % et doit toujours être refusée.
Formule et références
Reçu = (montant − frais fixes) × taux × (1 − marge) ; taux effectif = reçu / montant
Terminologie du taux moyen du marché et du spread conforme aux conventions standard du marché des changes.
Exemple de calcul
Envoi de 4,000 à un taux moyen du marché de 1.2650 avec une marge de 1.8 % et 6 de frais fixes.
- Montant après frais fixes = 3,994.
- Taux appliqué = 1.2650 × (1 − 0.018) = 1.2422.
- Montant reçu = 3,994 × 1.2422 = 4,961.4.
- Le taux moyen du marché aurait donné 5,060.
Taux effectif de 1.2404. Le transfert a coûté environ 98.6, dont seulement 6 étaient explicitement identifiés comme des frais.
Questions fréquentes
Pourquoi le taux de ma banque diffère-t-il de celui de Google ?
Google affiche le taux moyen du marché. Les banques y ajoutent une marge commerciale, qui constitue leur rémunération sur la transaction.
Faut-il accepter la conversion dans sa devise d'origine à l'étranger ?
Non. La conversion dynamique des devises applique presque systématiquement un taux bien plus défavorable que celui de votre propre banque émettrice.
Un transfert sans commission est-il réellement gratuit ?
Rarement. Le coût est généralement dissimulé dans la marge appliquée sur le taux de change plutôt que sous forme de frais transparents.
Les taux peuvent-ils fluctuer au cours d'un transfert ?
Oui, sauf si le prestataire garantit le taux. La plupart bloquent le cours pendant un court intervalle après réception des fonds.